1. 有閒錢不提前還貸款，白繳利息
或許是坊間討論舉債致富的財商書不少，加上每月繳款金額「看似」不高，很多人身上有閒錢時第一個想到的不是先還貸款，而是想說要如何投資。但別忘了，有投資不代表一定能獲利，貸款卻是一毛都不能少繳，若以市場上較低的借貸利率 3% 來說，如果有閒錢要拿去投資，表示至少要有 3% 以上的獲利才划得來，而且只有打平還是算輸掉；這情況就好像跟人家比100公尺賽跑，你的起跑點卻比對手往後多移30公尺，同時間衝過終點線也算你輸一樣。
所以，身上有閒錢但也有貸款的人，建議在你沒有足夠的投資知識跟機會時，最好先做最有利的反向投資：提前還貸款本金，把利息收回到你的口袋裡，讓每月繳款金先逐步下降，未來每個月自然能存下更多的錢投資。
2. 支出始終超過收入，而且是長期都這樣
假設你身處一個坑洞裡，在你不斷往深處挖洞的同時，要如何成功爬出洞裡？答案當然很明確：先停止挖洞！只是雖然這問題聽起來很怪，但很多人在財務裡就是這樣過活。
如果你正處於入不敷出的局面，而且預期短期也無法變好，那現在就要趕快想辦法節流，然後再多勞碌些去開源。天下終究沒有白吃的午餐，想要財務狀況變好，長期的收入大於支出是必要條件。
3. 投資看利卻不看險，沒搞懂就先投錢
投資最吸引人的就是能錢滾錢，所以許多人在評估投資機會時就只放大如何獲利這部分，低估可能的虧損，在還沒搞懂投資內容時就急著參一腳。
要說是戒貪也好，說是多用心也行，投資前一定要先衡量自己的風險承擔力，絕不可以讓自己掉入「輸不起」的局面。先評估投資風險造成的最壞情況在哪裡，發生時自己一定要能承受得住，守住底線永遠是投資裡重要的事。
4. 誤把投資商品名稱跟投資內容畫上等號
「松露巧克力沒有松露」這新聞我們都記取教訓了，但有沒有想過類似情況在投資商品中也很常見？雖然就跟泡麵要標示「圖示僅供參考」一樣，投資廣告的結尾也會加入投資一定有風險的警語，只是有多少人真的去檢視風險多深呢？
就以市場熱賣的高收益債券（High-Yield Bond）來說，光看商品名稱根本就是燒餅配油條、醬油配水餃的完美組合，聽起來有著跟股票一樣高的收益，又屬於波動較穩定的債券？？這顯然不合乎風險與報酬成正比的通則。事實上也確實，這種產會有較高收益是因為投資的是評等較低的垃圾債券居多，但光從商品名稱可是看不出這些資訊，不少人還以為投資這種基金就是賺到。
5. 帳單總是拖過期限，費時又費財
帳單過期補繳不是什麼嚴重事，但現代人生活繁忙，忽略這種小事會平白浪費更多的時間與金錢。以前有次為了補繳帳單，還特定到二十分鐘車程外的公家單位繳款，加上現場等候的時間來回就耗掉一小時，也多繳了好幾塊錢，而這些其實原本是到住家附近郵局或便利商店花十分鐘就能完成的事。人生還有許多大事值得我們去完成，千萬不要被這種小事一再拖住時間跟財富。
6. 以為刷信用卡不是借貸
不少人沒有認知到這點：信用卡裡的額度不是你的錢。
至古以來銀貨兩訖是商場道理，當我們購買一樣商品付現時，跟店家是一手交錢一手交貨。但變成刷卡後，店家刷完卡我們就可以把商品帶回家了。疑？我們不需要給店家現金為何還可以帶走商品？原因在於刷卡時，我們是在向銀行辦理短期借貸支付給店家，只要能在期限內繳回這筆錢，銀行就不收利息。
搞懂這層借貸關係，就該知道信用卡為何不能刷超過你能用現金負擔的金額。因為一旦刷超過，你等於把自己逼入借貸陷阱中，而許多人因此身陷裡面爬出不來。
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Friday, November 14, 2014
Comparison and Features of MRTA and MLTA
MLTA
1）可转让
无论借款人再购买新的房子或与另一家银行再融资，MLTA这个政策是可转让的，无需再额外购买MRTA或MLTA
2）保障是保证
您只需购买一次，相同的保额，就没有必要再次证明自己的健康状况。
3）有额外的储蓄和回报
支付的保费将累计作为储蓄或加上回报。储蓄的价值是可以用来降低或回报你的房贷款。
MRTA
1）不可转让
在大多数情况下，借款人需要购买新的MRTA如果他再购买新的房子或与另一家银行再融资
例如：5年以后，在比较老的年龄再融资相同的贷款金额，MRTA的成本较高。
2）保障不被保证
大多数例子，你每次购买MRTA，你必须证明你是健康的
3）没有回报
零回报。
--------------------------------------------------------------------------------
举个例子，Ａ君今年２４岁购买一间２３０ｋ的房子。他向银行借房贷１００ｋ。
ＭＲＴＡ
如果他购买价值ＲＭ１００ｋ和为期３０年的ＭＲＴＡ，保费是ＲＭ２１６５。保障会每年减少。如果５年后有不幸的事，他的家人可以得到ＲＭ９５２９９去还房贷款。相同的如果１０年，就可以得到ＲＭ８７３１９。所以到３０年后，ＭＲＴＡ的保障将会是零。
MLTA
如果他购买ＲＭ１００ｋ和为期３０年的ＭＬＴＡ，他只需支付每个月ＲＭ６１就可得到１００ｋ的保障。无论在那一年他有任何不幸，他的家人一定可以得到ＲＭ１００ｋ ＋ 储蓄和回报 去还房贷款。如果３０年后没有任何不幸的事发生，他可以那会所有投保的钱加上额外的储蓄和回报。再讲他还年轻，以后再买房子也不需要再买ＭＬＴＡ（如果是相同的保额）。
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1）可转让
无论借款人再购买新的房子或与另一家银行再融资，MLTA这个政策是可转让的，无需再额外购买MRTA或MLTA
2）保障是保证
您只需购买一次，相同的保额，就没有必要再次证明自己的健康状况。
3）有额外的储蓄和回报
支付的保费将累计作为储蓄或加上回报。储蓄的价值是可以用来降低或回报你的房贷款。
MRTA
1）不可转让
在大多数情况下，借款人需要购买新的MRTA如果他再购买新的房子或与另一家银行再融资
例如：5年以后，在比较老的年龄再融资相同的贷款金额，MRTA的成本较高。
2）保障不被保证
大多数例子，你每次购买MRTA，你必须证明你是健康的
3）没有回报
零回报。
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举个例子，Ａ君今年２４岁购买一间２３０ｋ的房子。他向银行借房贷１００ｋ。
ＭＲＴＡ
如果他购买价值ＲＭ１００ｋ和为期３０年的ＭＲＴＡ，保费是ＲＭ２１６５。保障会每年减少。如果５年后有不幸的事，他的家人可以得到ＲＭ９５２９９去还房贷款。相同的如果１０年，就可以得到ＲＭ８７３１９。所以到３０年后，ＭＲＴＡ的保障将会是零。
MLTA
如果他购买ＲＭ１００ｋ和为期３０年的ＭＬＴＡ，他只需支付每个月ＲＭ６１就可得到１００ｋ的保障。无论在那一年他有任何不幸，他的家人一定可以得到ＲＭ１００ｋ ＋ 储蓄和回报 去还房贷款。如果３０年后没有任何不幸的事发生，他可以那会所有投保的钱加上额外的储蓄和回报。再讲他还年轻，以后再买房子也不需要再买ＭＬＴＡ（如果是相同的保额）。
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賣房子 也要膽大心細臉皮厚
比較起來，大多數人買房子的經驗，應比賣房子來得多。在缺乏經驗之下，可能在賣房子時發生一些不太愉快的事件。
雖然任何事情都可以成為非常好的經驗，不過，《財富廣場》建議有意賣房子的讀者，還是預先瞭解一些細節，才不會手忙腳亂。
表面上看來，買賣二手房子與買賣任何商品都一樣，只要擁備“膽大、心細、臉皮厚”等特點，就可賣到好價錢。
不過，在售價、手續等重重關卡的面前，多數賣主很快就舉手投降，往往選擇將所有事情交到仲介人手中，自己乾脆就坐在家裡等著收錢。
一般常見的二手房屋交易，從開始到完成，到底包括哪些步驟？
保利產業首席執行員王志榮博士幽默地說，“買賣房屋，最重要的一點，自然就是得有房子出售。”
“一旦屋主與仲介人接洽後，仲介人必須馬上檢查屋主的身分，如房子是否真的屬於屋主名下、多少名屋主等。”
接下來，仲介人就得為房子定價，“我們（仲介人）手中都會有近期房屋的交易價格，不然就參考當地相同或相近類型產業的售價，為房子定價。”
“當然，屋主也可自行開價，若合理的話，我們也不會拒絕。”
只要仲介人與屋主在售價上達成協議，仲介人馬上就利用所有管道，包括現成的客戶、廣告宣傳等，尋求買主。
“更重要的一點是，屋主必須預先讓我們瞭解，房子內所有東西是否都在出售範圍之內。”
“譬如說一盞燈好了，一些屋主可能認為這盞燈的紀念價值非常高，不願連在房子內售出，可是萬一買主看中那盞燈的話，雙方可能就因為這盞燈而起爭執。”
王志榮強調：“這些都是常見的事情。”
在買賣雙方同意交易後，買主得預先繳交屋價的2%作為訂金，並在14天內簽署合約，若遲過有關期限，訂金將被沒收。
“買主可自行尋求合適律師，不然也能透過仲介人尋獲。”他補充，“律師必須在期限內尋獲買主財務、房子抵押等事情。”
“只要解決上述程序，雙方在律師樓會面簽約，新舊屋主再移交房子，一宗交易就算成功了。”
賣房子過五關
第一關：房屋定價
為產業定價並不簡單，過高難找買主，過低則自己難過，因此交給可信賴的仲介人代為定價，為最佳方法。
一般上，他們將通過市場比較法、收益法、成本法等評估產業售價。
第二關：簽訂合約
簽訂合約時，應注意房屋具體情況、屋內設施細節、付款方式、交房具體時間、相關稅費的交付等細節。
尋求合適的仲介人與律師，為設定一份規範合約的不二選擇。
第三關：立契過戶
涉及系列政策法規的立契過戶手續十分繁瑣，同樣也可交給仲介人。
辦事人員通曉有關政策法規、辦事程序，經驗自然豐富，因此將手續委托於仲介人，可獲得省時、省力、省心等好處。
第四關：交付房款
來到這一階段，仲介人所扮演的角色，就顯得更為重要了。
買方擔心錢交給賣方而產權過戶中出現問題，拿不到產權證；賣方則擔心產權證轉到買方名下，對方卻拖欠房款。
仲介人作為買賣雙方的“中間人”，將提供“居間中保”服務：買方把房款交給中介公司保管，賣方把原產權證交中介公司保管，中介為雙方辦理產權過戶，新產權證拿到後，中介一手把房款付給賣方，一手把新產權證交給買方，從而確保雙方利益。
第五關：物業交驗
在物業交驗時，仲介人會提供一份物業交驗單供買賣雙方填寫確認。
驗房的內容主要包括︰物業是否與合同約定的一致；物業里的家具等是否已搬空；物業鑰匙是否已交付；水電費、煤氣費、電話費、有線收視費等雜費是否已經結清。
雖然任何事情都可以成為非常好的經驗，不過，《財富廣場》建議有意賣房子的讀者，還是預先瞭解一些細節，才不會手忙腳亂。
表面上看來，買賣二手房子與買賣任何商品都一樣，只要擁備“膽大、心細、臉皮厚”等特點，就可賣到好價錢。
不過，在售價、手續等重重關卡的面前，多數賣主很快就舉手投降，往往選擇將所有事情交到仲介人手中，自己乾脆就坐在家裡等著收錢。
一般常見的二手房屋交易，從開始到完成，到底包括哪些步驟？
保利產業首席執行員王志榮博士幽默地說，“買賣房屋，最重要的一點，自然就是得有房子出售。”
“一旦屋主與仲介人接洽後，仲介人必須馬上檢查屋主的身分，如房子是否真的屬於屋主名下、多少名屋主等。”
接下來，仲介人就得為房子定價，“我們（仲介人）手中都會有近期房屋的交易價格，不然就參考當地相同或相近類型產業的售價，為房子定價。”
“當然，屋主也可自行開價，若合理的話，我們也不會拒絕。”
只要仲介人與屋主在售價上達成協議，仲介人馬上就利用所有管道，包括現成的客戶、廣告宣傳等，尋求買主。
“更重要的一點是，屋主必須預先讓我們瞭解，房子內所有東西是否都在出售範圍之內。”
“譬如說一盞燈好了，一些屋主可能認為這盞燈的紀念價值非常高，不願連在房子內售出，可是萬一買主看中那盞燈的話，雙方可能就因為這盞燈而起爭執。”
王志榮強調：“這些都是常見的事情。”
在買賣雙方同意交易後，買主得預先繳交屋價的2%作為訂金，並在14天內簽署合約，若遲過有關期限，訂金將被沒收。
“買主可自行尋求合適律師，不然也能透過仲介人尋獲。”他補充，“律師必須在期限內尋獲買主財務、房子抵押等事情。”
“只要解決上述程序，雙方在律師樓會面簽約，新舊屋主再移交房子，一宗交易就算成功了。”
賣房子過五關
第一關：房屋定價
為產業定價並不簡單，過高難找買主，過低則自己難過，因此交給可信賴的仲介人代為定價，為最佳方法。
一般上，他們將通過市場比較法、收益法、成本法等評估產業售價。
第二關：簽訂合約
簽訂合約時，應注意房屋具體情況、屋內設施細節、付款方式、交房具體時間、相關稅費的交付等細節。
尋求合適的仲介人與律師，為設定一份規範合約的不二選擇。
第三關：立契過戶
涉及系列政策法規的立契過戶手續十分繁瑣，同樣也可交給仲介人。
辦事人員通曉有關政策法規、辦事程序，經驗自然豐富，因此將手續委托於仲介人，可獲得省時、省力、省心等好處。
第四關：交付房款
來到這一階段，仲介人所扮演的角色，就顯得更為重要了。
買方擔心錢交給賣方而產權過戶中出現問題，拿不到產權證；賣方則擔心產權證轉到買方名下，對方卻拖欠房款。
仲介人作為買賣雙方的“中間人”，將提供“居間中保”服務：買方把房款交給中介公司保管，賣方把原產權證交中介公司保管，中介為雙方辦理產權過戶，新產權證拿到後，中介一手把房款付給賣方，一手把新產權證交給買方，從而確保雙方利益。
第五關：物業交驗
在物業交驗時，仲介人會提供一份物業交驗單供買賣雙方填寫確認。
驗房的內容主要包括︰物業是否與合同約定的一致；物業里的家具等是否已搬空；物業鑰匙是否已交付；水電費、煤氣費、電話費、有線收視費等雜費是否已經結清。
Saturday, December 25, 2010
理财
理财即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
这是大家都明白的道理。
baidu搜索可以着到一大片的关于理财的信息，但是我经过很长时间的琢磨，
其实，对于我们老板性最根本的是——如何用好它（货币）和 如何让它升值！
这才是老板性真正关心的。
外国的那些大鳄挂掉于大多数老百姓无关（不炒股和进行投机性的使用货币），
百度解释：【理财的含义】 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
当然这跟老板性不算远，老百姓性不懂理财，老百姓却最懂理财！
理财有这几种；
赚钱--收入 用钱--支出 存钱--资产 借钱--负债
省钱--节税 护钱--保险与信托
真正跟老百姓密切相关的是：赚钱--收入 用钱--支出 存钱--资产 借钱--负债
省钱--节税：即使这小子不逃税，他老子知道不捶死他！ 纳税是老百姓最基本的尝试，当然交多少由当地的城管部门的
态度来决定！
赚钱--收入：老百姓的想法很简单——以前是吃饱穿暖，现在不是，而是如何赚钱买房！
存钱--资产：也是为了买房，由个漂亮媳妇。
用钱--支出 ：真正的会用钱的还是纳税人，100元的可以说道75元甚至是更少,你能说老百姓不是理财高手！
借钱--负债：呵呵，我说不许打我！——————也是为了买房！
买了半天的官司，其实理财很简单。
就是实现自己乃至理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需
要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
我站在老百姓的立场上，其实老百姓的不是自私，不是无知，不是愚昧。其实是想让自己过得更好（过上小康生活，不比邻居差一截）！
简单的说是为了生存！
说的有点片面！这只是我个人的观点！
说一些有根据的！
【理财投资的热点】
理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在八个方面：
■炒金：
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
■基金：
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
■炒股：
国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
■国债：
2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
■储蓄：
多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。
■债券：
近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
■外汇：
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
■保险：
与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
这是大家都明白的道理。
baidu搜索可以着到一大片的关于理财的信息，但是我经过很长时间的琢磨，
其实，对于我们老板性最根本的是——如何用好它（货币）和 如何让它升值！
这才是老板性真正关心的。
外国的那些大鳄挂掉于大多数老百姓无关（不炒股和进行投机性的使用货币），
百度解释：【理财的含义】 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
当然这跟老板性不算远，老百姓性不懂理财，老百姓却最懂理财！
理财有这几种；
赚钱--收入 用钱--支出 存钱--资产 借钱--负债
省钱--节税 护钱--保险与信托
真正跟老百姓密切相关的是：赚钱--收入 用钱--支出 存钱--资产 借钱--负债
省钱--节税：即使这小子不逃税，他老子知道不捶死他！ 纳税是老百姓最基本的尝试，当然交多少由当地的城管部门的
态度来决定！
赚钱--收入：老百姓的想法很简单——以前是吃饱穿暖，现在不是，而是如何赚钱买房！
存钱--资产：也是为了买房，由个漂亮媳妇。
用钱--支出 ：真正的会用钱的还是纳税人，100元的可以说道75元甚至是更少,你能说老百姓不是理财高手！
借钱--负债：呵呵，我说不许打我！——————也是为了买房！
买了半天的官司，其实理财很简单。
就是实现自己乃至理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需
要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
我站在老百姓的立场上，其实老百姓的不是自私，不是无知，不是愚昧。其实是想让自己过得更好（过上小康生活，不比邻居差一截）！
简单的说是为了生存！
说的有点片面！这只是我个人的观点！
说一些有根据的！
【理财投资的热点】
理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在八个方面：
■炒金：
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
■基金：
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
■炒股：
国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
■国债：
2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
■储蓄：
多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。
■债券：
近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
■外汇：
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
■保险：
与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
Thursday, November 18, 2010
底薪少‧卡債多‧申請房貸難
王小姐，今年24歲，她計劃與男友購買一間新建房屋，作為2011或2012年結婚後的新屋。
可以幫我計算我們需要籌備多少資金，每個月必須維持多少薪水才能支付一間新屋的供期？
我們打算買新屋後其中兩間房出租，以便減輕我們的供屋負擔。
我們打算購屋首期錢用我們公積金的第二戶頭支付，兩人的第二戶頭有1萬4千令吉。現有一筆5千令吉的儲蓄。
銀行以底薪做衡量基礎
王小姐最主要的問題是，以她及男友微薄的底薪，是否能購買一個房產單位供結婚後的新居。
雖然兩人各有相等於薪金水平的傭金收入，不過，銀行在考量客戶提出產業貸款申請時，通常以底薪做為衡量基礎，至於傭金只能輔助，與花紅被列為輔助的情況有些類似。
當然，我們可以說傭金收入相當平穩，儘管有起有落，但平均起來至少有1千令吉做為申請根基，也許在爭取銀行的批准會比較有利。
我們不曉得王小姐準備在哪一個州屬購買房產，在大馬不同的州屬，產業的價格會有一些落差，這是不爭的事實，好比說在巴生河流域，15萬令吉也許只能購買到一個公寓單位，但在其他一些州屬，或許可以購買到一間單層排屋。
另外，以兩人的底薪來看，信用卡債數目龐大，男友尚有一筆1千令吉的分期付款要償還，單看這些數據，明顯反映每月介於入不敷出的處境，雖然數據顯示，每月有盈餘供儲蓄，也許是傭金數目不只1千200令吉。
卡債超出底薪數額
提到信用卡這個項目，我們比較不明白的是，何以數目如此偏高，可以說超出兩人的底薪數額。
雖然購買房屋可以提取公積金儲蓄，但公積金儲蓄數目不多，申請提取是否獲准也是個疑問，而且有時在提出申請，申請獲批，公積金局發出支票，是否來得及應付簽署買賣合約需繳付的10%首期錢，這也是一個要考量的因素。
另外，目前手上只有一筆5千令吉的儲蓄存款，遠遠不及所需的數目，如果能將這管存款倍增，譬如增至1萬或1萬5千令吉，這樣要進行產業購買也比較得心應手。
我們先以一間15萬令吉的單位為估算基礎，10%首期錢加上相關費用，至少要2萬令吉，如果這兩年內能籌足這筆數目，可以按計劃去物色一個適合的單位。
假如銀行基以兩人結合起來的收入加上傭金3千令吉，在沒有供車負擔的情況下給予批准，房貸分期付款可以在1千令吉之間。
由於兩人還年輕，購買的房屋價格如果不超過15萬令吉，房貸分期可以選擇15年期，假如購買價格20萬令吉的房屋，提出18萬令吉貸款的申請獲批，可以選擇20年供期，分期付款在1千令吉左右。
首期錢最大關鍵
最大的關鍵在於擁有一筆足夠的購屋首期錢，以及申請貸款能夠獲批准，只要過了這些關卡，日後能夠將開銷控制在一定水平內，或者如信中所指的將其中兩個房間出租，自然可以減輕房貸壓力。
假如銀行堅持以基薪做為考量基礎，就是兩人結合收入2千令吉為准，購買一間15萬令吉的房屋、貸款90%，每月供期若不超過700令吉，供期拉長至20年，獲批的可能性還是存在的。
[星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.11.14]
可以幫我計算我們需要籌備多少資金，每個月必須維持多少薪水才能支付一間新屋的供期？
我們打算買新屋後其中兩間房出租，以便減輕我們的供屋負擔。
我們打算購屋首期錢用我們公積金的第二戶頭支付，兩人的第二戶頭有1萬4千令吉。現有一筆5千令吉的儲蓄。
銀行以底薪做衡量基礎
王小姐最主要的問題是，以她及男友微薄的底薪，是否能購買一個房產單位供結婚後的新居。
雖然兩人各有相等於薪金水平的傭金收入，不過，銀行在考量客戶提出產業貸款申請時，通常以底薪做為衡量基礎，至於傭金只能輔助，與花紅被列為輔助的情況有些類似。
當然，我們可以說傭金收入相當平穩，儘管有起有落，但平均起來至少有1千令吉做為申請根基，也許在爭取銀行的批准會比較有利。
我們不曉得王小姐準備在哪一個州屬購買房產，在大馬不同的州屬，產業的價格會有一些落差，這是不爭的事實，好比說在巴生河流域，15萬令吉也許只能購買到一個公寓單位，但在其他一些州屬，或許可以購買到一間單層排屋。
另外，以兩人的底薪來看，信用卡債數目龐大，男友尚有一筆1千令吉的分期付款要償還，單看這些數據，明顯反映每月介於入不敷出的處境，雖然數據顯示，每月有盈餘供儲蓄，也許是傭金數目不只1千200令吉。
卡債超出底薪數額
提到信用卡這個項目，我們比較不明白的是，何以數目如此偏高，可以說超出兩人的底薪數額。
雖然購買房屋可以提取公積金儲蓄，但公積金儲蓄數目不多，申請提取是否獲准也是個疑問，而且有時在提出申請，申請獲批，公積金局發出支票，是否來得及應付簽署買賣合約需繳付的10%首期錢，這也是一個要考量的因素。
另外，目前手上只有一筆5千令吉的儲蓄存款，遠遠不及所需的數目，如果能將這管存款倍增，譬如增至1萬或1萬5千令吉，這樣要進行產業購買也比較得心應手。
我們先以一間15萬令吉的單位為估算基礎，10%首期錢加上相關費用，至少要2萬令吉，如果這兩年內能籌足這筆數目，可以按計劃去物色一個適合的單位。
假如銀行基以兩人結合起來的收入加上傭金3千令吉，在沒有供車負擔的情況下給予批准，房貸分期付款可以在1千令吉之間。
由於兩人還年輕，購買的房屋價格如果不超過15萬令吉，房貸分期可以選擇15年期，假如購買價格20萬令吉的房屋，提出18萬令吉貸款的申請獲批，可以選擇20年供期，分期付款在1千令吉左右。
首期錢最大關鍵
最大的關鍵在於擁有一筆足夠的購屋首期錢，以及申請貸款能夠獲批准，只要過了這些關卡，日後能夠將開銷控制在一定水平內，或者如信中所指的將其中兩個房間出租，自然可以減輕房貸壓力。
假如銀行堅持以基薪做為考量基礎，就是兩人結合收入2千令吉為准，購買一間15萬令吉的房屋、貸款90%，每月供期若不超過700令吉，供期拉長至20年，獲批的可能性還是存在的。
[星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.11.14]
Saturday, October 30, 2010
走出退休理财的三大误区
晚年时也不妨作一些大胆的尝试。
别搞错了：退休后你仍将有大笔开销。那么怎样才能高枕无忧呢？千万别相信老朋友和家人们的传统观念。
他们的很多建议不只是错误的，而且蕴藏着巨大的风险。下面我们就列举三个传统观念，并将其一一攻破。
1) 生命短暂
退休的人在安排自己的生活时可能很少考虑生命的长短，然而当他们作出财务决策时，却总是好像过了今天就没有明天一样。60几岁的人经常会过于担心他们在退休后不久就会去世，这往往导致他们作出愚蠢的决定。
可能最愚蠢的做法就是从社会保障基金中提前支取退休金。你可以在62岁至70岁之间开始提取你的退休金，提取的越早，每月得到的金额就越少。尽管如此，2004年仍有54%的女性选择在62岁支取退休金，在这一年龄支取退休金的男性比例为49%。
没错，如果你的健康状况很差，早点支取退休金或许不失为明智之举。但即便如此，你也应该考虑一下配偶的预期寿命。为什么？如果你是家庭收入的主要创造者，你的配偶在你过世后依然可以领取丧偶退休金──所以晚些提取对配偶大有好处。
但如果你是单身，又不能确定是否长寿，你应该推迟提取还是早些提取呢？毫无疑问，也应该推迟提取。
没错，如果你推迟提取退休金，又在退休不久后去世，你从社保基金中享受到的福利就寥寥无几了。但是与活着但却过着拮 的生活相比，简简单单地死去也没什么大不了。
不幸的是，如果你活得很长，但却早早地用光了你的储蓄，你就很可能陷入一贫如洗的境地。到那时，你唯一的收入就是每个月从社保基金中领取的退休金──而你提取得越早，领取的金额就越少。
2) 保留本金
你是不是经常会听到有人说，“不要动用本金”，“不要 你的资产”？
事实上，提取一些本金可能是让你的退休储蓄保值的最好办法。
我又要老生常谈地提一下我经常在这个栏目发表的观点了：当你退休时，不妨考虑将25%或50%的资产转到即期固定年金中，这样你可以在有生之年按照经通货膨胀调整后的水平逐年提取，通货膨胀率大约为每年3%左右。
不过很多人仍然不愿购买年金。对于某些人来说，不去购买年金的理由和提前支取退休金如出一辙。
很多老年人担心他们在购买年金后不久就去世，而他们的庞大投资也就打水飘了。其实你可以在退休后的前十年陆续地少量买进年金，而不是一次性大笔投入，这样风险就小多了。
很多退休人员还有一个顾虑。当你将资金投入到固定年金的时候，钱就没了，这违背了“不要动用本金”的原则。不过从长远来看，动用本金购买年金有助于保留你的资产。
事实上，退休时你的支出可能会超出你的资产组合在扣除通货膨胀后带来的回报。在退休的早些年，你的资产的“真实”价值可能会慢慢萎缩。
而随着时光的流逝，这种萎缩程度也将加速，你需要让你的收入增长跟上通货膨胀的步伐，而投资组合价值萎缩后所带来的投资回报却在减少。到80岁左右，你的储蓄就基本上用光了。
如果你购买了年金，你就不会陷入这种绝境。年金不仅可以保证让你在有生之年都有收入，而且有了年金你就不用大手笔地支取剩余资产了。最后：在你去世的时候可能有大量资产还未动过。
如果你选择即期年金，你可能还会受到另外一个传统观念的束缚。你或许已经听说过，不应该在个人退休帐户(IRA)中购买年金。
是的，你可能不想动用个人退休帐户去购买可递延税款的固定或可变年金。个人退休帐户本身已经为你提供了递延税款的待遇，因此用这部分钱来进行可递延税款的投资就毫无意义。
但在个人退休帐户中购买即期年金仍然不失为明智之举。这不会立即产生任何税项。而如果你动用应纳税帐户购买即期年金，你可能要卖出股票，这就产生了资产所得税。
而且，年金收入将被作为正常收入计税，就像你从个人退休帐户中进行支取一样。因此用个人退休帐户购买即期年金，你就省下了随后引发的大笔税款。
3) 购买债券
传统观念认为，随着退休年龄的临近，你应该逐渐卖出股票，买进债券。这种说法有一定的道理。
不过不要将股票全盘卖出。我认为退休人员应该将其在全球多元化股票基金中的投资保留40%-60%。那么该如何解释上述传统观念呢？它是建立在一种错误的假设基础上──并且忽视了一个重大风险。
他们假设退休人员非常不愿承担风险。但事实上退休人员对于熊市经常比年轻投资者更加无所畏惧，因为他们拥有长期的投资经验。
诚然，如果你的投资组合是你的主要生活来源，而不仅仅是为退休作储备，那么股市崩盘对你的打击就大多了。不过除了股价下跌外，退休人员还要面临其他风险。
在25年至30年的退休过程中，通货膨胀可能给你的生活成本带来灾难性的打击。为了防范这种风险，你的投资回报就要超出通货膨胀率──这也就是你需要持有一定股票的原因。
原文：Jonathan Clements
别搞错了：退休后你仍将有大笔开销。那么怎样才能高枕无忧呢？千万别相信老朋友和家人们的传统观念。
他们的很多建议不只是错误的，而且蕴藏着巨大的风险。下面我们就列举三个传统观念，并将其一一攻破。
1) 生命短暂
退休的人在安排自己的生活时可能很少考虑生命的长短，然而当他们作出财务决策时，却总是好像过了今天就没有明天一样。60几岁的人经常会过于担心他们在退休后不久就会去世，这往往导致他们作出愚蠢的决定。
可能最愚蠢的做法就是从社会保障基金中提前支取退休金。你可以在62岁至70岁之间开始提取你的退休金，提取的越早，每月得到的金额就越少。尽管如此，2004年仍有54%的女性选择在62岁支取退休金，在这一年龄支取退休金的男性比例为49%。
没错，如果你的健康状况很差，早点支取退休金或许不失为明智之举。但即便如此，你也应该考虑一下配偶的预期寿命。为什么？如果你是家庭收入的主要创造者，你的配偶在你过世后依然可以领取丧偶退休金──所以晚些提取对配偶大有好处。
但如果你是单身，又不能确定是否长寿，你应该推迟提取还是早些提取呢？毫无疑问，也应该推迟提取。
没错，如果你推迟提取退休金，又在退休不久后去世，你从社保基金中享受到的福利就寥寥无几了。但是与活着但却过着拮 的生活相比，简简单单地死去也没什么大不了。
不幸的是，如果你活得很长，但却早早地用光了你的储蓄，你就很可能陷入一贫如洗的境地。到那时，你唯一的收入就是每个月从社保基金中领取的退休金──而你提取得越早，领取的金额就越少。
2) 保留本金
你是不是经常会听到有人说，“不要动用本金”，“不要 你的资产”？
事实上，提取一些本金可能是让你的退休储蓄保值的最好办法。
我又要老生常谈地提一下我经常在这个栏目发表的观点了：当你退休时，不妨考虑将25%或50%的资产转到即期固定年金中，这样你可以在有生之年按照经通货膨胀调整后的水平逐年提取，通货膨胀率大约为每年3%左右。
不过很多人仍然不愿购买年金。对于某些人来说，不去购买年金的理由和提前支取退休金如出一辙。
很多老年人担心他们在购买年金后不久就去世，而他们的庞大投资也就打水飘了。其实你可以在退休后的前十年陆续地少量买进年金，而不是一次性大笔投入，这样风险就小多了。
很多退休人员还有一个顾虑。当你将资金投入到固定年金的时候，钱就没了，这违背了“不要动用本金”的原则。不过从长远来看，动用本金购买年金有助于保留你的资产。
事实上，退休时你的支出可能会超出你的资产组合在扣除通货膨胀后带来的回报。在退休的早些年，你的资产的“真实”价值可能会慢慢萎缩。
而随着时光的流逝，这种萎缩程度也将加速，你需要让你的收入增长跟上通货膨胀的步伐，而投资组合价值萎缩后所带来的投资回报却在减少。到80岁左右，你的储蓄就基本上用光了。
如果你购买了年金，你就不会陷入这种绝境。年金不仅可以保证让你在有生之年都有收入，而且有了年金你就不用大手笔地支取剩余资产了。最后：在你去世的时候可能有大量资产还未动过。
如果你选择即期年金，你可能还会受到另外一个传统观念的束缚。你或许已经听说过，不应该在个人退休帐户(IRA)中购买年金。
是的，你可能不想动用个人退休帐户去购买可递延税款的固定或可变年金。个人退休帐户本身已经为你提供了递延税款的待遇，因此用这部分钱来进行可递延税款的投资就毫无意义。
但在个人退休帐户中购买即期年金仍然不失为明智之举。这不会立即产生任何税项。而如果你动用应纳税帐户购买即期年金，你可能要卖出股票，这就产生了资产所得税。
而且，年金收入将被作为正常收入计税，就像你从个人退休帐户中进行支取一样。因此用个人退休帐户购买即期年金，你就省下了随后引发的大笔税款。
3) 购买债券
传统观念认为，随着退休年龄的临近，你应该逐渐卖出股票，买进债券。这种说法有一定的道理。
不过不要将股票全盘卖出。我认为退休人员应该将其在全球多元化股票基金中的投资保留40%-60%。那么该如何解释上述传统观念呢？它是建立在一种错误的假设基础上──并且忽视了一个重大风险。
他们假设退休人员非常不愿承担风险。但事实上退休人员对于熊市经常比年轻投资者更加无所畏惧，因为他们拥有长期的投资经验。
诚然，如果你的投资组合是你的主要生活来源，而不仅仅是为退休作储备，那么股市崩盘对你的打击就大多了。不过除了股价下跌外，退休人员还要面临其他风险。
在25年至30年的退休过程中，通货膨胀可能给你的生活成本带来灾难性的打击。为了防范这种风险，你的投资回报就要超出通货膨胀率──这也就是你需要持有一定股票的原因。
原文：Jonathan Clements
Saturday, October 23, 2010
第十三个月的薪金
学校教我们要节俭，要储蓄，那是对的，但从来不教我们如何投资，结果是我们进入社会工作，
都是“财盲”，就是对理财完全无知，就好像“文盲”目不识丁一样。
所以，受薪者一定要“行有馀力，则以学财”——学习投资。
投资是可以学习的。
股票投资肯定是可以学习的，但你必须坐言起行，现在就开始学习。
天下没有白吃的午餐。一分耕耘，一分收获。
总是希望别人替你赚钱，这种倚赖心理，是你走向失败的第一步。
钱必须靠自己去赚，别人没有替你赚钱的义务。
朝人生目标迈进
设定一个奋斗的目标，穷一生之力，向这目标前进。
在年轻时，投资额有限，投资收入，可能只占你每月的总收入的一小部份。
时间越长，投资收入在你的总收入中所占的比例，应该越来越大。
到你退休时，你的投资收入，最低限度，应该等于你最后一个月的薪金，甚至更高。
这样，你是退休了，但你的收入并没有跟着“退休”。
大部份人在退休时，收入也跟着他“退休”，迫使他退而不休。
如果退休的是你，而不是你的收入的话，你向职场说“拜拜”之后，就不必再为五斗米而折腰，
这才有可能渡写意的晚年。
请你想像一下，当你退休时，你拥有13 家五星级公司的股票，是你以30 年时间累积而成的。
假设你最后1 个月的薪金为1 万令吉，退休后每只股票每年发给你1 万令吉的股息，等于你不
必工作每月仍能有1 万令吉的收入，你不但能保持任职时的生活素质，而且可以提高。
在工作时，你赚到了钱，但没有时间去享受，因为你的时间已卖给了雇主。
退休后，时间属于你自己，而收入没有中断，你可以享受人生了。
这才是你梦寐以求的人生境界吧？为什么是13 个月，而不是12 个月的收入？因为第13 个月
的“准薪金”是你的花红。
你辛苦一辈子后，退休后仍应该享有花红，作为奖励。
为退休生活奋斗
连工作表现不怎样的公务员，都可享有13 个月薪金，何况是服务社会30 年的你？
让我们一齐为第13 个月薪金这个目标而奋斗。
无论是股票或房地产投资，都应以“不退休的薪金”为奋斗的终极目标。
转载：冷眼
都是“财盲”，就是对理财完全无知，就好像“文盲”目不识丁一样。
所以，受薪者一定要“行有馀力，则以学财”——学习投资。
投资是可以学习的。
股票投资肯定是可以学习的，但你必须坐言起行，现在就开始学习。
天下没有白吃的午餐。一分耕耘，一分收获。
总是希望别人替你赚钱，这种倚赖心理，是你走向失败的第一步。
钱必须靠自己去赚，别人没有替你赚钱的义务。
朝人生目标迈进
设定一个奋斗的目标，穷一生之力，向这目标前进。
在年轻时，投资额有限，投资收入，可能只占你每月的总收入的一小部份。
时间越长，投资收入在你的总收入中所占的比例，应该越来越大。
到你退休时，你的投资收入，最低限度，应该等于你最后一个月的薪金，甚至更高。
这样，你是退休了，但你的收入并没有跟着“退休”。
大部份人在退休时，收入也跟着他“退休”，迫使他退而不休。
如果退休的是你，而不是你的收入的话，你向职场说“拜拜”之后，就不必再为五斗米而折腰，
这才有可能渡写意的晚年。
请你想像一下，当你退休时，你拥有13 家五星级公司的股票，是你以30 年时间累积而成的。
假设你最后1 个月的薪金为1 万令吉，退休后每只股票每年发给你1 万令吉的股息，等于你不
必工作每月仍能有1 万令吉的收入，你不但能保持任职时的生活素质，而且可以提高。
在工作时，你赚到了钱，但没有时间去享受，因为你的时间已卖给了雇主。
退休后，时间属于你自己，而收入没有中断，你可以享受人生了。
这才是你梦寐以求的人生境界吧？为什么是13 个月，而不是12 个月的收入？因为第13 个月
的“准薪金”是你的花红。
你辛苦一辈子后，退休后仍应该享有花红，作为奖励。
为退休生活奋斗
连工作表现不怎样的公务员，都可享有13 个月薪金，何况是服务社会30 年的你？
让我们一齐为第13 个月薪金这个目标而奋斗。
无论是股票或房地产投资，都应以“不退休的薪金”为奋斗的终极目标。
转载：冷眼
Wednesday, October 20, 2010
理财课
每个人对金钱有不同的看法，他们对理财有自己的一套。
以下是最简单和普及的理财方式，愿与大家共享之。
理财第一课： 记账
列下开支项目，然后每月做个统计，一年后做个总结，你会发现到一些不必要的开销可以省去。
一般上，开支如下：（注： 这包括有家庭的，单身的，有男女朋友的，随君选择。）
1. 伙食费（Food & drink）
2. 通讯费（telephone & internet)
3. 房贷(mortgage or housing loan instalment）
4. 车贷(car hire purchase instalment)
5. 汽车或机车费（vehicle running expenses) 如：车油，路税，维修，车险和一切相关费用
6. 保险费（insurance) 如房屋和个人，伴侣或孩子。
7. 孩子费（child expenses) 如孩子奶粉，尿布，教育，保姆，衣裤等
8. 水电费（electricity & water)
9. 娱乐费（entertainment & recreation) 如看戏，打球等，也可以涵盖健身等, Astro
10. 文具，书和杂志费(printing, stationery & periodical) 如报纸，杂志，刊物，文具等
11. 会员费（member fee) 如一些团体会员费
12. 个人杂费（personal expenses) 如衣裤，包包，眼睛，剪发，化妆等比较私人的费用
13. 医药费(medical fee) 这个是医生看诊费，去药剂店买药，看牙医等费用
14. 电脑费（computer & related expenses) 如电脑维修，软件，购买空CD片，一切有关电脑的费用。
15. 其他
其实有很多开支项目，不能一一列出，这按照个人所需。
最重要的是要养成记账的习惯。这个要恒心，而且要对自己有诚意，不要随意乱填。这个不需要任何会计软件，普通的spreadsheet如microsoft的excel就可以。
理财，从记账开始。
记账（补充）
一个月作总结，然后算出各个开支占了总开销多少巴仙。这些数字不会骗人，它现在你的眼前，你会发觉到一些无必要的开销当初为何会消费。
分出一些是必然开销，当然开销和可有可无的开销，找出空间能省则省。如果一个月下来，你还有剩余10%of 你的薪水，恭喜你，你踏出了理财第一步。
其实，最难的就是记账，记录你一个月的开销。这一步没做好，往后那些理财计划等都是纸上谈兵。之前我本身没什么记录开销的习惯，自孩子出世后，发现到每月钱用光光，名副其实的月光族。那时才痛下决心记账，每个月都做小总结，每三个月总结，每半年大总结，每年大大结算。
每个月头几天，拿一两个小时出来，看看下上个月的开销。你会发觉到有时真的很浪费，而且在不很需要的情况下消费。这样这个月在那方面有比较谨慎花费。
特别是女性，周边的东西太多太吸引妮们了。所以记账对女性特别重要
Sunday, October 17, 2010
理财的习惯
正确理财的习惯，以下几点与你分享：
(一) 先储蓄后支出，养成编列家庭预算的习惯。
理财的必要条件，若没有养成储蓄的习惯，其他就不必谈了。年初时必须规划并编列预算，有家庭的就家庭预算，预算案中列出几大类就可如保险，车费(油，维修，车险等)，娱乐费等等。最为理想的是时常在储蓄户口里备有1至3个月的储备金，供紧急用途。
(二) 注意资产分配的效益，防止缴税流走的每一分钱。
高收入的家庭，可以均衡的分配，尽量的发挥最大的潜能，如购小孩的书本可以报所得税。任何能报所得税的项目可把它归给一方拥有最高收入者。
(三) 有效存钱得先偿还货款，即使是小额保险也需要理财规划。
如果你有货款，每月必要条件是先偿还这笔债，不可拖欠，避免无必要的利息。所以在还没决定使用分期付款前，要确保每月有足够的收入，建议它占你薪水30%以下。
(四) 进入复利的魔法世界，投资绝对不会有闪失的债务。
这因人而异，要看你对投资产品的风险，回酬高风险相对高。单位信托是一个不错的风险底的投资，也可以把一部分投资在债券(保资本)上。最简单的是定期存款，只是只有区区3到4%的利息。
(五) 30%的资金需投入3年以上的长期投资商品。
保险是其中一项长期的投资，还有是长期信托基金类如长期债券基金，Bond Fund等短期内价额起伏不大，非常稳定，一般上它们价格是很低，几乎没有危险性，比定期利息好。
(六) 投资要像开创事业一样认真对待，制定符合自己的战略。
不时要查看所投资的组合，不时可以给于调整，适合你对回酬的需求。如果在能力范围，可以买进刚推出的新信托基金，通常回酬高因为基金经理看到某些市场的利益。建议制定5至10年明确目标，设定投资的时间表，这样可以帮助你建立起财富。
Saturday, October 9, 2010
理财五大定律和误区
什么叫理财？就是对个人、家庭财富进行科学、有计划和系统的管理、安排，简单说，是关于赚钱、花钱和省钱的学问。有句话说"你不理财，财不理你"，你知道吗？每月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2.375倍。
聪明理财五大定律
这几条理财定律你不妨看看：
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
走出这些理财误区
误区一，理财是有钱人的事。错。
工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。错。
保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作"短、平、快"。错。
不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。错。
在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。
前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。
用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。 不同阶段理财要点
专家将人生分为理财五阶段：
单身期 2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；
家庭形成期 1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；
子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
退休期 投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
Tuesday, October 5, 2010
打工族RM3000理财法
作为刚工作不久、工资在3000元左右的新人来说，金钱是有限的，工资是菲薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妆品（特别对于女性），各种需要花钱的爱好，还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等都是触目可及、活色生香的。怎样既享受生活、又收支平衡呢？职场新人可以把支出分成三大部分：
生活费占收入1/3（这个数字还行）
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。（有个说法是把必花的预算放信封里，用的话现拿，只许剩余，严禁超出。。。。这个方法可以用用的说~）
储蓄占收入1/3
其次，是自己用来储蓄的部分，也约占收入的三分之一。每次存钱的时候，都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济：存进去的大部分又取出来了，而且是不动声色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的衣饰、杂志或朋友聚会上。这个时候，你要大声对自己讲：“我要投资自己的明天，我要保护好自己的财产。”起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。（零存整取的定期呗~）
活动资金占收入1/3
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了(就当是收入全部支出了吧)，印象会很深刻而且有效。
最重要的是开源（兼职~~）
当然我们应该知道节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。一旦脱离了菜鸟身份，对于职场中的各位同仁来讲，最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。
摘自： http://whiteflying.blogbus.com/logs/50857212.html
生活费占收入1/3（这个数字还行）
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。（有个说法是把必花的预算放信封里，用的话现拿，只许剩余，严禁超出。。。。这个方法可以用用的说~）
储蓄占收入1/3
其次，是自己用来储蓄的部分，也约占收入的三分之一。每次存钱的时候，都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济：存进去的大部分又取出来了，而且是不动声色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的衣饰、杂志或朋友聚会上。这个时候，你要大声对自己讲：“我要投资自己的明天，我要保护好自己的财产。”起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。（零存整取的定期呗~）
活动资金占收入1/3
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了(就当是收入全部支出了吧)，印象会很深刻而且有效。
最重要的是开源（兼职~~）
当然我们应该知道节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。一旦脱离了菜鸟身份，对于职场中的各位同仁来讲，最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。
摘自： http://whiteflying.blogbus.com/logs/50857212.html
Saturday, October 2, 2010
走出退休理财的三大误区
晚年时也不妨作一些大胆的尝试。
别搞错了：退休后你仍将有大笔开销。那么怎样才能高枕无忧呢？千万别相信老朋友和家人们的传统观念。
他们的很多建议不只是错误的，而且蕴藏着巨大的风险。下面我们就列举三个传统观念，并将其一一攻破。
1) 生命短暂
退休的人在安排自己的生活时可能很少考虑生命的长短，然而当他们作出财务决策时，却总是好像过了今天就没有明天一样。60几岁的人经常会过于担心他们在退休后不久就会去世，这往往导致他们作出愚蠢的决定。
可能最愚蠢的做法就是从社会保障基金中提前支取退休金。你可以在62岁至70岁之间开始提取你的退休金，提取的越早，每月得到的金额就越少。尽管如此，2004年仍有54%的女性选择在62岁支取退休金，在这一年龄支取退休金的男性比例为49%。
没错，如果你的健康状况很差，早点支取退休金或许不失为明智之举。但即便如此，你也应该考虑一下配偶的预期寿命。为什么？如果你是家庭收入的主要创造者，你的配偶在你过世后依然可以领取丧偶退休金──所以晚些提取对配偶大有好处。
但如果你是单身，又不能确定是否长寿，你应该推迟提取还是早些提取呢？毫无疑问，也应该推迟提取。
没错，如果你推迟提取退休金，又在退休不久后去世，你从社保基金中享受到的福利就寥寥无几了。但是与活着但却过着拮 的生活相比，简简单单地死去也没什么大不了。
不幸的是，如果你活得很长，但却早早地用光了你的储蓄，你就很可能陷入一贫如洗的境地。到那时，你唯一的收入就是每个月从社保基金中领取的退休金──而你提取得越早，领取的金额就越少。
2) 保留本金
你是不是经常会听到有人说，“不要动用本金”，“不要 你的资产”？
事实上，提取一些本金可能是让你的退休储蓄保值的最好办法。
我又要老生常谈地提一下我经常在这个栏目发表的观点了：当你退休时，不妨考虑将25%或50%的资产转到即期固定年金中，这样你可以在有生之年按照经通货膨胀调整后的水平逐年提取，通货膨胀率大约为每年3%左右。
不过很多人仍然不愿购买年金。对于某些人来说，不去购买年金的理由和提前支取退休金如出一辙。
很多老年人担心他们在购买年金后不久就去世，而他们的庞大投资也就打水飘了。其实你可以在退休后的前十年陆续地少量买进年金，而不是一次性大笔投入，这样风险就小多了。
很多退休人员还有一个顾虑。当你将资金投入到固定年金的时候，钱就没了，这违背了“不要动用本金”的原则。不过从长远来看，动用本金购买年金有助于保留你的资产。
事实上，退休时你的支出可能会超出你的资产组合在扣除通货膨胀后带来的回报。在退休的早些年，你的资产的“真实”价值可能会慢慢萎缩。
而随着时光的流逝，这种萎缩程度也将加速，你需要让你的收入增长跟上通货膨胀的步伐，而投资组合价值萎缩后所带来的投资回报却在减少。到80岁左右，你的储蓄就基本上用光了。
如果你购买了年金，你就不会陷入这种绝境。年金不仅可以保证让你在有生之年都有收入，而且有了年金你就不用大手笔地支取剩余资产了。最后：在你去世的时候可能有大量资产还未动过。
如果你选择即期年金，你可能还会受到另外一个传统观念的束缚。你或许已经听说过，不应该在个人退休帐户(IRA)中购买年金。
是的，你可能不想动用个人退休帐户去购买可递延税款的固定或可变年金。个人退休帐户本身已经为你提供了递延税款的待遇，因此用这部分钱来进行可递延税款的投资就毫无意义。
但在个人退休帐户中购买即期年金仍然不失为明智之举。这不会立即产生任何税项。而如果你动用应纳税帐户购买即期年金，你可能要卖出股票，这就产生了资产所得税。
而且，年金收入将被作为正常收入计税，就像你从个人退休帐户中进行支取一样。因此用个人退休帐户购买即期年金，你就省下了随后引发的大笔税款。
3) 购买债券
传统观念认为，随着退休年龄的临近，你应该逐渐卖出股票，买进债券。这种说法有一定的道理。
不过不要将股票全盘卖出。我认为退休人员应该将其在全球多元化股票基金中的投资保留40%-60%。那么该如何解释上述传统观念呢？它是建立在一种错误的假设基础上──并且忽视了一个重大风险。
他们假设退休人员非常不愿承担风险。但事实上退休人员对于熊市经常比年轻投资者更加无所畏惧，因为他们拥有长期的投资经验。
诚然，如果你的投资组合是你的主要生活来源，而不仅仅是为退休作储备，那么股市崩盘对你的打击就大多了。不过除了股价下跌外，退休人员还要面临其他风险。
在25年至30年的退休过程中，通货膨胀可能给你的生活成本带来灾难性的打击。为了防范这种风险，你的投资回报就要超出通货膨胀率──这也就是你需要持有一定股票的原因。
原文：Jonathan Clements
Thursday, September 30, 2010
为什么钱不够用？？
很多人, 赚钱是为了应付不断提高的开支. 结果掉进无底深渊, 即使赚得再多也不够用.
他们往往认为工作是为了赚钱, 赚钱是为了花钱, 从来不把追求经济稳定视为目标. 人有很多心态, 如怕输, 贪小便宜等因素, 往往使人不满足.
怕输 --如家中有一台电视机, 为什么还再买一台? 原来是人们好新, 好多的心理作祟, 许多新生产的电视, 基本功能和旧的差不多, 而且新功能很多并不是很关键, 甚至没有必要. 但对许多人来说, 拥有一台比别人先进,更富"智慧"的电视机, 脸上非常光采, 也是一种身份的象征.
贪小便宜--现今的商业时代, 有很多的展销, 不是打折回扣, 就是买一送一等活动.很多人乘购物嘉年华会大买特买, 宁可杀错, 不可放过. 结果有多些东西不是真正需要到的.
理财专家说: 便宜的东西, 如果没有需要, 再便宜, 也不值得购买.
Wednesday, September 29, 2010
退休金。。。多少才够？
你一定會退休，還會越活越久，更重要的是，有極大的可能是沒人養你！！問題是，到底要準備多少錢才足夠退休？而這些退休老本應該如何做理財規劃？
根據美國財星雜誌（Fortune）去年7月份之退休專文報導，美國人退休規劃面臨最大的問題就在資產配置錯誤、醫療費高漲以及活得太久。財星雜誌也指出，要安度晚年，必須要有「全生涯」理財規劃，而這也是退休規劃成功的關鍵。
許多人可能以為退休后省吃儉用，應該不需要存到那么多錢，根據美國之退休機構研究調查顯示，美國人退休后之生活費用很可能是退休前之1.2倍，主要原因是人年紀大了，所需的醫藥費用也越來越高，加上通貨膨漲率在侵蝕你的退休金，使得所需退休金之金額被嚴重低估。
如何計算退休金
那么，應該如何計算退休準備到底夠不夠？
根據國際勞工組織定義，一個人退休后，每月至少需有相等于其最后薪資的40%收入，才能安度晚年，每月開支則應以退休前5年的開銷為標準。
如果您希望退休后每月有3000令吉資金可供運用，以2006年男性平均壽命72歲來計算，工作30年以后退休 (預定為55歲)，那么，您需要的退休金為61萬2000令吉。
範例試算：退休后希望運用資金x(72-希望退休年齡)x12=3000x(72-55)x12=61.2萬另外，美國財星雜誌也提供一個簡單的試算方法：現年39歲以下的人，退休時大約需要目前年收入之40倍，現年49歲以下的人，退休時大約需要目前年收入之25倍，才夠維持目前的生活水準。當然這只是很粗淺的估算。
退休金的三層保障
基本上，退休金應有三層保障，第一層為政府提供之退休金保障，第二層則是指企業提供的退休金，但這兩層一般僅能提供退休之基本需求，而目前許多企業並沒有提供這類的退休福利，加上，現代人轉換工作的頻率高，企業退休福利也可能因此受影響。
第三層才是個人準備之退休金，大部分的退休金需求缺口，也都是由此部分來補足。
甚么是最適合退休理財的投資工具？市面上投資工具林林總總，包括定存、基金、股票或是保險，投資人可以依其投資屬性，選擇合適的投資工具，投資顧問建議以「生命週期概念」，來作為調整退休資產組合之依據。
大數人在第一次選定投資項目后，多半不會隨年紀或薪資的增加而改變投資配置，而所謂「生命週期投資概念」則是運用隨著年齡來調整投資組合，例如剛出社會的新鮮人，因為離退休較遠，可以承受的風險較大，因此可以選擇以股票基金為主的積極型投資組合，但是等到成家立業邁入中年，便需要調整投資組合，由積極型改為以固定收益債券為主的穩健型投資組合。
Wednesday, September 22, 2010
未来计划
到底您需要多少钱？ (未来计划)
您能承受多大的风险？ (风险水平)
您能为心目中的利润等待多久？ (投资年期)
未来计划
如果您没有坐下来好好想清楚您的财务目标，您就会一直处于那种「需要更多钱」的紧张状态。您永远也不会知道多少钱才是足够。
因此，您需要做的第一件事就是决定您真正需要多少钱，才够支付您一生的费用，并让您舒舒服服地退休。请阅读下一个章「订立目标」。
风险水平
让我们来假设其中一种投资项目：
您能承受多大的风险？ (风险水平)
您能为心目中的利润等待多久？ (投资年期)
未来计划
如果您没有坐下来好好想清楚您的财务目标，您就会一直处于那种「需要更多钱」的紧张状态。您永远也不会知道多少钱才是足够。
因此，您需要做的第一件事就是决定您真正需要多少钱，才够支付您一生的费用，并让您舒舒服服地退休。请阅读下一个章「订立目标」。
风险水平
让我们来假设其中一种投资项目：
当不同的单位信托有不同的风险水平。那些投资于「定息」工具(如债券)的单位信托，其风险就相对较低，波幅亦很小。有些单位信托投资于「增长型」行业，如处于高速增长行业中的公司股票。这种单位信托的波动率颇大，价格也可能出现大幅的上升或下挫。
风险一般代表价格波幅。如果价格摇摆得很厉害，那就意味着您可能会在高位认购了单位信托，之后价格便开始滑落。在我们的基金列表里，您可以按照「波幅」来排列，为您提供风险的指标。
当然，一般而言，那些波幅较大的「增长型」的单位信托能够提供较高的回报。因此，您承担越大风险，您的回报也越大。
也许您觉得自己是那种很保守及只能承担一点点风险的人，但事实上，您或许能够承担比那大得多的风险。您只要了解存在的危险，并学习一些简单的策略来保护自己。
想了解您自己的风险范围，请阅读「风险承受能力」。
投资年期
您要问自己的下一个问题是:
「我想要多快就能见到投资回报？」
原则是这样的：您持有投资项目的时间越长，就越可能得到正的回报，您也能承受较大风险 。 如果您必须在短时间内赚取回报，您有很大机会不能成事。这是因为市场是难预测的。长线而言，单位信托可以给予您可观的回报，但在短期内，价格则可升可跌。
如果您碰上了价格下降，而且您没有多余的时间来等待价格回升，那么您只能承受损失。
所以单位信托是中长期的投资工具。它借助了所有长线投资者最大伙伴──时间，来达到投资目的。如果您有足够的时间，您的投资便可以冲出市场周期中的任何低谷。
因此，在您的投资中，最少有一部分是着眼于长线的。
开始: 认清您的负担
现在让我们来假设：如何预算投资本金
在您开始将所有资金投资于前，您需要牢记在您的咖啡桌上，还有大堆未付的账单。
除非您非常富有，否则您可能要好好计划怎样花费每月的收入。这意味着您的食物、住所、借贷还款、孩子的补习费，还有4D票等都要做预算。
只有扣除了所有这些负担以后，您才能知道您每个月可以投资多少。
如果在偿还了所有账单后，您只剩下很少资金，那么您便要调整您的每月预算，来实现您的投资目标。
制定并坚定地执行预算，是确保您的资金是按照预算花费的最实际方法。
现在有很多流行的电子工具可以帮助您计划您的预算。
坚决执行
制定一个预算最困难和最痛苦的地方，就是坚定地执行它。 如果您想着：「下个月我会花费少一点，来弥补这个月的超支金额」，哪您就麻烦了。因为这个月超出的开支，很少可以在下个月填补；最后您更会忘记这件事，只留下这样的疑问：「这些钱往哪里去了？」
因此，怎样才能坚决执行您的预算？其实，已证实的最有效方法，就是为您自己设立目标。 有了一个已经设立的目标，您会更有动力来执行您的预算。没有坚决执行预算的后果，就是不能实现您的目标。
设立您的目标
每次旅行都会有一个目的地。 每个市场推广计划都会有一个目的。同样地，每个投资计划也有一个目标。
您储蓄是为了什么目的？为了退休？一次全家的欧洲旅行？房屋的首期订金？孩子的教育？或者是为了第二间房屋？
订立优先次序
您有很多的目标想要达成。可是，因为物质和时间上的限制，您需要为您所追求的目标作出取舍。您需要订立优先次序。
简单来说，订立优先次序意味着您需要决定在您的目标中，哪些是最重要的。财务目标多半 会互相冲突。一次全家欧洲旅行的钱可能是原本用来支付新车的首期。记住，原则是这样的：
您要先达成那些非常重要的目标后，才去考虑那些重要性较低的目标。
您已经为您的目标订立优先次序，也知道应该先朝着哪些目标努力。现在，给您的目标分配一个具体的金额。举例说，一次全家的欧洲旅行需要至少23,000马币。或者，一辆新车的首期大约需要46,000马币。
当您订立预算的时候，尽可能做得准确一点。您们可能会被一些目标所需要的大笔金额所吓到。不要担心。您所需要的只是一些小小的计划。如果您已订立了计划，便可以大大提高及时赚到这笔钱的机会。
复利
当您设立目标的时候，时间是您最重要的伙伴。如果您能好好利用时间，一切的投资目标都可以用复利的力量来实现。基本上，在一段长时间内适当地投资一小笔金钱，最后也可变成相当可观的数目。
让我们借用一个非常简单的例子，来了解复利的力量。假设每年回报率是15%，您每月储蓄20马币；30年后，您的储蓄总额会是141,947.20马币！
关键是如果您想让时间为您所用，您需要尽早决定在众多的财务目标中，哪些是真正值得您去追求的，并马上就开始朝着这些目标努力。
您所设立的目标会让您知道，达成它大概需要多少钱。然后您就可以开始考虑哪一些单位信托比较适合您，以及期待怎样的合理回报。
您应该围绕这些目标，来计划您的财务和开支。每次您把钱花在那些并不能帮助您实现目标的消费或投资上，您便应该问问您自己这些开支真的是必须吗？
风险一般代表价格波幅。如果价格摇摆得很厉害，那就意味着您可能会在高位认购了单位信托，之后价格便开始滑落。在我们的基金列表里，您可以按照「波幅」来排列，为您提供风险的指标。
当然，一般而言，那些波幅较大的「增长型」的单位信托能够提供较高的回报。因此，您承担越大风险，您的回报也越大。
也许您觉得自己是那种很保守及只能承担一点点风险的人，但事实上，您或许能够承担比那大得多的风险。您只要了解存在的危险，并学习一些简单的策略来保护自己。
想了解您自己的风险范围，请阅读「风险承受能力」。
投资年期
您要问自己的下一个问题是:
「我想要多快就能见到投资回报？」
原则是这样的：您持有投资项目的时间越长，就越可能得到正的回报，您也能承受较大风险 。 如果您必须在短时间内赚取回报，您有很大机会不能成事。这是因为市场是难预测的。长线而言，单位信托可以给予您可观的回报，但在短期内，价格则可升可跌。
如果您碰上了价格下降，而且您没有多余的时间来等待价格回升，那么您只能承受损失。
所以单位信托是中长期的投资工具。它借助了所有长线投资者最大伙伴──时间，来达到投资目的。如果您有足够的时间，您的投资便可以冲出市场周期中的任何低谷。
因此，在您的投资中，最少有一部分是着眼于长线的。
开始: 认清您的负担
现在让我们来假设：如何预算投资本金
在您开始将所有资金投资于前，您需要牢记在您的咖啡桌上，还有大堆未付的账单。
除非您非常富有，否则您可能要好好计划怎样花费每月的收入。这意味着您的食物、住所、借贷还款、孩子的补习费，还有4D票等都要做预算。
只有扣除了所有这些负担以后，您才能知道您每个月可以投资多少。
如果在偿还了所有账单后，您只剩下很少资金，那么您便要调整您的每月预算，来实现您的投资目标。
制定并坚定地执行预算，是确保您的资金是按照预算花费的最实际方法。
现在有很多流行的电子工具可以帮助您计划您的预算。
坚决执行
制定一个预算最困难和最痛苦的地方，就是坚定地执行它。 如果您想着：「下个月我会花费少一点，来弥补这个月的超支金额」，哪您就麻烦了。因为这个月超出的开支，很少可以在下个月填补；最后您更会忘记这件事，只留下这样的疑问：「这些钱往哪里去了？」
因此，怎样才能坚决执行您的预算？其实，已证实的最有效方法，就是为您自己设立目标。 有了一个已经设立的目标，您会更有动力来执行您的预算。没有坚决执行预算的后果，就是不能实现您的目标。
设立您的目标
每次旅行都会有一个目的地。 每个市场推广计划都会有一个目的。同样地，每个投资计划也有一个目标。
您储蓄是为了什么目的？为了退休？一次全家的欧洲旅行？房屋的首期订金？孩子的教育？或者是为了第二间房屋？
订立优先次序
您有很多的目标想要达成。可是，因为物质和时间上的限制，您需要为您所追求的目标作出取舍。您需要订立优先次序。
简单来说，订立优先次序意味着您需要决定在您的目标中，哪些是最重要的。财务目标多半 会互相冲突。一次全家欧洲旅行的钱可能是原本用来支付新车的首期。记住，原则是这样的：
您要先达成那些非常重要的目标后，才去考虑那些重要性较低的目标。
您已经为您的目标订立优先次序，也知道应该先朝着哪些目标努力。现在，给您的目标分配一个具体的金额。举例说，一次全家的欧洲旅行需要至少23,000马币。或者，一辆新车的首期大约需要46,000马币。
当您订立预算的时候，尽可能做得准确一点。您们可能会被一些目标所需要的大笔金额所吓到。不要担心。您所需要的只是一些小小的计划。如果您已订立了计划，便可以大大提高及时赚到这笔钱的机会。
复利
当您设立目标的时候，时间是您最重要的伙伴。如果您能好好利用时间，一切的投资目标都可以用复利的力量来实现。基本上，在一段长时间内适当地投资一小笔金钱，最后也可变成相当可观的数目。
让我们借用一个非常简单的例子，来了解复利的力量。假设每年回报率是15%，您每月储蓄20马币；30年后，您的储蓄总额会是141,947.20马币！
关键是如果您想让时间为您所用，您需要尽早决定在众多的财务目标中，哪些是真正值得您去追求的，并马上就开始朝着这些目标努力。
您所设立的目标会让您知道，达成它大概需要多少钱。然后您就可以开始考虑哪一些单位信托比较适合您，以及期待怎样的合理回报。
您应该围绕这些目标，来计划您的财务和开支。每次您把钱花在那些并不能帮助您实现目标的消费或投资上，您便应该问问您自己这些开支真的是必须吗？
Monday, September 13, 2010
上班族的理财理念。
对工薪族来说，收入主要有两个来源—工作收入和理财收入。一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发：理财方程式＝50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻。
50%稳守
首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。
25%稳攻
对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。
25%强攻
至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。
需要指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例
Thursday, September 9, 2010
如何才能实现掌握充备的资金？
那么,如何才能实现掌握充备的资金？答案很简单———理财。
而且,对于每个人尤其是年轻人来说,理财最重要的就在于坚持及讲究策略。
年轻人一般工作时间不久。相对而言,刚开始踏上工作岗位,大多数人的收入都比较低。
但是,由于青春好动,许多人还是经常和同学、友人聚会玩乐,或者开始恋爱。
如此,花销较大就成为必然。
其实,从踏上工作岗位起,理财就应当是“进行式”了。
正如理财专家所提示的,年轻人理财一开始并非以投资获利为重点,而是要以积累资金及经验为主导。“战略方针”就是三个字———“存、省、投”。
存:要求自己每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行账户。
一般宜提取收入的10%至20%。当然,存款要注意顺序,一定是先存再消费,切忌在每个月底消费完了再拿剩余的钱做存款,因为这样很容易让“存”之战略泡汤。
省:在每月固定储蓄和基本的生活支出之外,应尽量减少不必要的开销与浪费,从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。
投:即在刨除每月储蓄和必须消费之后的那部分资金,将之用于投资理财。比如购买保险、股票、基金等。 由于大部分刚工作不久的年轻人,短期内不存在结婚或者其他较大的资金花费,所以理财重在多学习理财知识,提高投资理财的能力,以积累实战经验。理财专建议,可将每月可用资本(除去固定存款和基本生活消费之外)的30%用于选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具;60%投资于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融产品;10%则以活期储蓄的形式保证其流动性,以备不时之需。
总之,年轻人理财首先就要改变观念,切莫抱定“反正钱不够花,无需理财”的“歪理”。在改变以往一些不合理消费习惯的基础上,制定一个明确的理财计划,每月坚持将收入的一定比例进行投资。而且,时间就是理财的利器,尽管开始时投资数额较小,但长期坚持,终会发现时间带来的回报是巨大的。
而且,对于每个人尤其是年轻人来说,理财最重要的就在于坚持及讲究策略。
年轻人一般工作时间不久。相对而言,刚开始踏上工作岗位,大多数人的收入都比较低。
但是,由于青春好动,许多人还是经常和同学、友人聚会玩乐,或者开始恋爱。
如此,花销较大就成为必然。
其实,从踏上工作岗位起,理财就应当是“进行式”了。
正如理财专家所提示的,年轻人理财一开始并非以投资获利为重点,而是要以积累资金及经验为主导。“战略方针”就是三个字———“存、省、投”。
存:要求自己每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行账户。
一般宜提取收入的10%至20%。当然,存款要注意顺序,一定是先存再消费,切忌在每个月底消费完了再拿剩余的钱做存款,因为这样很容易让“存”之战略泡汤。
省:在每月固定储蓄和基本的生活支出之外,应尽量减少不必要的开销与浪费,从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。
投:即在刨除每月储蓄和必须消费之后的那部分资金,将之用于投资理财。比如购买保险、股票、基金等。 由于大部分刚工作不久的年轻人,短期内不存在结婚或者其他较大的资金花费,所以理财重在多学习理财知识,提高投资理财的能力,以积累实战经验。理财专建议,可将每月可用资本(除去固定存款和基本生活消费之外)的30%用于选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具;60%投资于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融产品;10%则以活期储蓄的形式保证其流动性,以备不时之需。
总之,年轻人理财首先就要改变观念,切莫抱定“反正钱不够花,无需理财”的“歪理”。在改变以往一些不合理消费习惯的基础上,制定一个明确的理财计划,每月坚持将收入的一定比例进行投资。而且,时间就是理财的利器,尽管开始时投资数额较小,但长期坚持,终会发现时间带来的回报是巨大的。
Friday, August 20, 2010
广告骗了你们吗？
在投資理財的領域中，許多上班族存有一個迷思，以為自己不懂投資，完全對理財是外行的，只好靠著財經專家來協助理財。
至於所謂的「財經專家」，是指什麼呢？
多數時候，投資人是被所謂的「紙上專家」所眩惑住了。因為業者砸經費製作精美的廣告，以投資美好的未來作為主訴求，進而將業者所代理的投資商品、銷售人員，一一點石成金，讓散戶相信只要把錢交給這些「財經專家」，就會有真實且炫目的財富存在。
事實上，這類財經專家只是廣告所塑造出來，讓投資人覺得可以安心，進而放心在市場作投資的假象。
在為數眾多的財富管理廣告當中，我覺得，共同基金因為強調簡單、安全與委託專家進行操作，因此最能打動上班族的心，並捨得將銀行存款裡的血汗錢，以定期定額加長期投資的方式，搬移到共同基金的帳戶裡頭去。
一如財富管理廣告所訴求的，投資人以為自己得到了黃金人生，彷彿只要手上握有一檔或數檔基金，未來的人生就是美好的、鍍金的，充滿了亮麗的色彩。
但問題是，共同基金的申購書上，明明用白紙黑字寫著：「投資基金不代表絕無風險，投資人申購前應詳閱公開說明書。」投資人申購了一檔基金以後，還要自負投資盈虧，那麼，到底投資人繳了那麼多的基金管理費用，得到的是什麼呢？
更何況，無數的基金管理費用並非單純拿來供養一個專業的研究團隊與基金經理人而已，從報章雜誌所充斥的無數財富管理廣告來看，基金投資人所定期繳交的管理費用，其實多數都權充基金的行銷、廣告與品牌費用。
投資人花了那麼多的錢，其實卻是自掏腰包，幫業者做了廣告，最後只是換來一場「紙上富貴」或「黃梁一夢」。
從去年全球金融風暴發生以來，共同基金就已被證明是淨值非常不穩定的投資工具。問題不是出在基金這種商品有何問題，因為基金跟股票投資一樣，都是有風險的，投資人本來就必須自行承擔風險。
但問題出在，基金業者透過廣告、行銷與新聞公關方式所形塑出來的基金美好印象，讓多數上班族完全忘卻「風險」的存在，進而像吸食嗎啡或大麻一般，自己以為將擁有未來真實的財富，但實際上，這些財富卻奠基在市場的高度波動中，充滿著不確定性。
投資基金必須靠投資人自己掌握風險趨避原則，靠自己掌握投資的遊戲規則與市場趨勢，而不是定期定額加長期投資，就能夠傻傻的賺到錢。除非投資人自己具有「有錢人」的投資腦袋，否則，靠品牌廣告所加持出來的「有錢人」迷思，完全是夢幻的、虛無飄渺的。
投資靠他人是行不通的，買基金靠廣告也是不明智的，而業者靠誇張廣告來銷售基金，更是不道德的。同樣的行銷費用，業者應該拿來教育理財門外漢，讓投資人理解什麼叫資產配置？什麼叫財務規劃？什麼叫理財計劃？如此，才有可讓財富管理市場進入雙贏的良性循環。
至於所謂的「財經專家」，是指什麼呢？
多數時候，投資人是被所謂的「紙上專家」所眩惑住了。因為業者砸經費製作精美的廣告，以投資美好的未來作為主訴求，進而將業者所代理的投資商品、銷售人員，一一點石成金，讓散戶相信只要把錢交給這些「財經專家」，就會有真實且炫目的財富存在。
事實上，這類財經專家只是廣告所塑造出來，讓投資人覺得可以安心，進而放心在市場作投資的假象。
在為數眾多的財富管理廣告當中，我覺得，共同基金因為強調簡單、安全與委託專家進行操作，因此最能打動上班族的心，並捨得將銀行存款裡的血汗錢，以定期定額加長期投資的方式，搬移到共同基金的帳戶裡頭去。
一如財富管理廣告所訴求的，投資人以為自己得到了黃金人生，彷彿只要手上握有一檔或數檔基金，未來的人生就是美好的、鍍金的，充滿了亮麗的色彩。
但問題是，共同基金的申購書上，明明用白紙黑字寫著：「投資基金不代表絕無風險，投資人申購前應詳閱公開說明書。」投資人申購了一檔基金以後，還要自負投資盈虧，那麼，到底投資人繳了那麼多的基金管理費用，得到的是什麼呢？
更何況，無數的基金管理費用並非單純拿來供養一個專業的研究團隊與基金經理人而已，從報章雜誌所充斥的無數財富管理廣告來看，基金投資人所定期繳交的管理費用，其實多數都權充基金的行銷、廣告與品牌費用。
投資人花了那麼多的錢，其實卻是自掏腰包，幫業者做了廣告，最後只是換來一場「紙上富貴」或「黃梁一夢」。
從去年全球金融風暴發生以來，共同基金就已被證明是淨值非常不穩定的投資工具。問題不是出在基金這種商品有何問題，因為基金跟股票投資一樣，都是有風險的，投資人本來就必須自行承擔風險。
但問題出在，基金業者透過廣告、行銷與新聞公關方式所形塑出來的基金美好印象，讓多數上班族完全忘卻「風險」的存在，進而像吸食嗎啡或大麻一般，自己以為將擁有未來真實的財富，但實際上，這些財富卻奠基在市場的高度波動中，充滿著不確定性。
投資基金必須靠投資人自己掌握風險趨避原則，靠自己掌握投資的遊戲規則與市場趨勢，而不是定期定額加長期投資，就能夠傻傻的賺到錢。除非投資人自己具有「有錢人」的投資腦袋，否則，靠品牌廣告所加持出來的「有錢人」迷思，完全是夢幻的、虛無飄渺的。
投資靠他人是行不通的，買基金靠廣告也是不明智的，而業者靠誇張廣告來銷售基金，更是不道德的。同樣的行銷費用，業者應該拿來教育理財門外漢，讓投資人理解什麼叫資產配置？什麼叫財務規劃？什麼叫理財計劃？如此，才有可讓財富管理市場進入雙贏的良性循環。
Saturday, July 17, 2010
给菜鸟how to stay in the game的忠告
初手应该注重的第一步，不是选股或选时的方式。个人认为对于初手最重要的，是资金的管理。对于初学者，最好的资金管理方式，就是让自己能够长期逗留在这个市场的方法。（stay in the game）。这样就能让你交易得更久，吸取更多的经验。
这里提出的资金管理方式只是作为参考，要视个人情况作修改。
比如说资本有20k，刚开始的时候可以只使用10%的资金，2k作交易。然后用10%-20%作止损。这样的话，每一次可能的亏损将控制在总资本的1%-2%罢了。然后剩下的钱可以在止损后用来补上亏损的数额。这样的方法，能够让你不断的尝试，不断的有2nd Chance。
使用10%止损的话，剩下的18k可以让你有多90次的机会。即使你90次机会都失败了，你还是剩下2k元。如果失败了90次，看来投资、投机并不适合你。当然这是最坏的打算。你可能也会问，如果没有20k怎么办？其实上面这个方法如果按照2k的数额的话，即使没有20k也可以一样运用。至于你可以有多少次机会，就看你用了2k过后，还剩下多少钱了。你所剩下的每200元就是一次机会。
不过在决定止损使用多少%前，最好先参考你要交易的个股的波动。看看它短期波动会不会太大。比如说美国的股市每天的波动都有可能大过10%，那么把止损设定在10%的方式，却有可能反过来害你更早把资金损失清光。视个股的情况，止损甚至有必要提升至33%、50%。不过切记，如果有必要把止损设立在那么高的话，那么在初学的阶段是否不应该去碰这样的股呢？当然这里就牵涉到第二步，选股了。
在你学有所成的时候，选股和选时都有所心得的时候，你可以按照上面的方式把资金分成2k一份。这样管理起来，和之前管理一份的方式非常接近。只不过从一个股变成多个，又或者是把几份资金投入同一个股也是可以的。不过，到了这个阶段，通常你也对自己的资金管理有一番心得，而不必沿用上述的方法了。
注：一份资金不一定是2k，可以是3k、4k或任何适合你的数额。这里使用2k为底线的原因是目前马来西亚的交易费用（水钱）的最低收费是介于RM8-RM28。加上印章费等等，一买一卖的交易成本将会是RM20-RM60左右。以2k的交易来看，大约是3%或更低。个人认为把交易费用这个成本尽量维持在3%以下是非常重要的（最好是1%以下）。如果高于3%，那么你在水钱上已经占劣势了。
这里提出的资金管理方式只是作为参考，要视个人情况作修改。
比如说资本有20k，刚开始的时候可以只使用10%的资金，2k作交易。然后用10%-20%作止损。这样的话，每一次可能的亏损将控制在总资本的1%-2%罢了。然后剩下的钱可以在止损后用来补上亏损的数额。这样的方法，能够让你不断的尝试，不断的有2nd Chance。
使用10%止损的话，剩下的18k可以让你有多90次的机会。即使你90次机会都失败了，你还是剩下2k元。如果失败了90次，看来投资、投机并不适合你。当然这是最坏的打算。你可能也会问，如果没有20k怎么办？其实上面这个方法如果按照2k的数额的话，即使没有20k也可以一样运用。至于你可以有多少次机会，就看你用了2k过后，还剩下多少钱了。你所剩下的每200元就是一次机会。
不过在决定止损使用多少%前，最好先参考你要交易的个股的波动。看看它短期波动会不会太大。比如说美国的股市每天的波动都有可能大过10%，那么把止损设定在10%的方式，却有可能反过来害你更早把资金损失清光。视个股的情况，止损甚至有必要提升至33%、50%。不过切记，如果有必要把止损设立在那么高的话，那么在初学的阶段是否不应该去碰这样的股呢？当然这里就牵涉到第二步，选股了。
在你学有所成的时候，选股和选时都有所心得的时候，你可以按照上面的方式把资金分成2k一份。这样管理起来，和之前管理一份的方式非常接近。只不过从一个股变成多个，又或者是把几份资金投入同一个股也是可以的。不过，到了这个阶段，通常你也对自己的资金管理有一番心得，而不必沿用上述的方法了。
注：一份资金不一定是2k，可以是3k、4k或任何适合你的数额。这里使用2k为底线的原因是目前马来西亚的交易费用（水钱）的最低收费是介于RM8-RM28。加上印章费等等，一买一卖的交易成本将会是RM20-RM60左右。以2k的交易来看，大约是3%或更低。个人认为把交易费用这个成本尽量维持在3%以下是非常重要的（最好是1%以下）。如果高于3%，那么你在水钱上已经占劣势了。
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