◆钟贵发博士 ◆马来亚大学商学院副院长
存款可以分为储蓄和定期存款；储蓄属于中介，定期存款则属于一种投资。
如上一篇所说，储蓄户头的钱在保存了足够3个月开支的款额后，个人就可以开始储存投资资本。
个人应该把足够1000令吉的投资资本，先存进定期户头，在投资资本累积至5000令吉时，就可以开始投资股票。
开定期户头需要的首期存款因银行而异。例如在联昌国际银行定期储存2个月或以上所需的首期存款至少为1000令吉。那么在个人的资本已经达到首期的定期存款的款额时，就可以先把这笔钱存入定期户头，以获得比较储蓄更高的利息回报。
把钱存进定期户头虽然可以获得比较高的利息回报，但是必须存放一个特定的期限。存放的期限越高，利息回报率也就越高。
但在该期限截止前，个人不能把存款提出来，否则会损失所有的利息。
个人在决定定期存款的存款为期时，应考虑在在期限时，个人想要获得并提出的款额是多少（定期存款+利息）。
存款的为期最好是不超过12个月，建议介于24至40岁的打工族在定期户头里的存款最好不超过1万令吉。因为在这群打工族可以利用其余的钱，转进其他投资产品，才能有效地累积财富。
此外，与储蓄户头获得的利息一样，个人从定期存款所获得的利息收入也是不用被征税的。
个人从定期存款获得的利息全数属于自己。
可供做投资资本
除了储蓄户头，定期存款的钱也可以拿来做投资资本。在这两个户头的钱到5000令吉时，个人就可以考虑做其他的投资，如购买股票。
一般上，要购买一股优质股，至少是要有5000令吉。有了5000令吉后，就可以购买一股优质股。这项投资产品将通过往后的的文章仔细讨论。
先比较存款利息
与储蓄一样，个人在开定期户头前，可以先阅读报章、上网查询或打电话咨询有关银行的定期存款服务。
在深思熟虑后，才决定要把钱定期存进哪间银行。
以下是我国其中两间银行所提供的定期存款利息率：
联昌国际银行（CIMB Bank） 存款为期（个月）定期存款利息率（%） 1～5 3.05 6～9 3.10 10 3.15 11 3.20 12 3.30 13～14 3.35 15～17 3.40 18～23 3.45 24～35 3.55 36～47 3.60 48～59 3.70 60 3.80 大众银行（Public Bank） 存款为期（个月）定期存款利息率（%） 1～2 3.00 3～5 3.05 6～11 3.10 12 3.15 13～60 有待斟酌 规划存款期限及回酬
◆规划一
一项好的投资，除了给与投资者高的回报率，也要维持他资金的流动。定期存款可以以不同的期限储蓄，个人可以把收入以不同的期限定期存起来。
例如把1000令吉定期储存3个月，把2000令吉定期储存6个月，及3000令吉定期储存1年。
那么当紧急事件发生，储蓄户头里3个月的款额又不足够应付时，存款者可以选择把为期短及利息率低的定期存款提出来，就可以把利息损失降到最低。
此外，把收入以不同期限定期存起来，可以让个人在想要购买股票时，把为期较短的存款提出来。
这样一来，既有投资资本，个人也不会损失其他存款的利息。
◆规划二
另一方面，当个人有额外收入（如：花红）时，个人可以选择把钱存进一个为期长的定期户头，这样获得的利息就会比短期的利息高。
例如把6000令吉存进为期1年的定期户头，所获得的利息就会比规划一来的高。在一年后，个人可以把这笔存款一次性提出来，购买一些优质的股票，从投资优质股票中获利。
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