为什么钱不够用？？

很多人, 赚钱是为了应付不断提高的开支. 结果掉进无底深渊, 即使赚得再多也不够用.

他们往往认为工作是为了赚钱, 赚钱是为了花钱, 从来不把追求经济稳定视为目标. 人有很多心态, 如怕输, 贪小便宜等因素, 往往使人不满足.

怕输 --如家中有一台电视机, 为什么还再买一台? 原来是人们好新, 好多的心理作祟, 许多新生产的电视, 基本功能和旧的差不多, 而且新功能很多并不是很关键, 甚至没有必要. 但对许多人来说, 拥有一台比别人先进,更富"智慧"的电视机, 脸上非常光采, 也是一种身份的象征.

贪小便宜--现今的商业时代, 有很多的展销, 不是打折回扣, 就是买一送一等活动.很多人乘购物嘉年华会大买特买, 宁可杀错, 不可放过. 结果有多些东西不是真正需要到的.

理财专家说: 便宜的东西, 如果没有需要, 再便宜, 也不值得购买.

退休金。。。多少才够？

你一定會退休，還會越活越久，更重要的是，有極大的可能是沒人養你！！問題是，到底要準備多少錢才足夠退休？而這些退休老本應該如何做理財規劃？

根據美國財星雜誌（Fortune）去年7月份之退休專文報導，美國人退休規劃面臨最大的問題就在資產配置錯誤、醫療費高漲以及活得太久。財星雜誌也指出，要安度晚年，必須要有「全生涯」理財規劃，而這也是退休規劃成功的關鍵。

許多人可能以為退休后省吃儉用，應該不需要存到那么多錢，根據美國之退休機構研究調查顯示，美國人退休后之生活費用很可能是退休前之1.2倍，主要原因是人年紀大了，所需的醫藥費用也越來越高，加上通貨膨漲率在侵蝕你的退休金，使得所需退休金之金額被嚴重低估。

如何計算退休金

那么，應該如何計算退休準備到底夠不夠？

根據國際勞工組織定義，一個人退休后，每月至少需有相等于其最后薪資的40%收入，才能安度晚年，每月開支則應以退休前5年的開銷為標準。

如果您希望退休后每月有3000令吉資金可供運用，以2006年男性平均壽命72歲來計算，工作30年以后退休 (預定為55歲)，那么，您需要的退休金為61萬2000令吉。

範例試算：退休后希望運用資金x(72-希望退休年齡)x12=3000x(72-55)x12=61.2萬另外，美國財星雜誌也提供一個簡單的試算方法：現年39歲以下的人，退休時大約需要目前年收入之40倍，現年49歲以下的人，退休時大約需要目前年收入之25倍，才夠維持目前的生活水準。當然這只是很粗淺的估算。

退休金的三層保障

基本上，退休金應有三層保障，第一層為政府提供之退休金保障，第二層則是指企業提供的退休金，但這兩層一般僅能提供退休之基本需求，而目前許多企業並沒有提供這類的退休福利，加上，現代人轉換工作的頻率高，企業退休福利也可能因此受影響。

第三層才是個人準備之退休金，大部分的退休金需求缺口，也都是由此部分來補足。

甚么是最適合退休理財的投資工具？市面上投資工具林林總總，包括定存、基金、股票或是保險，投資人可以依其投資屬性，選擇合適的投資工具，投資顧問建議以「生命週期概念」，來作為調整退休資產組合之依據。

大數人在第一次選定投資項目后，多半不會隨年紀或薪資的增加而改變投資配置，而所謂「生命週期投資概念」則是運用隨著年齡來調整投資組合，例如剛出社會的新鮮人，因為離退休較遠，可以承受的風險較大，因此可以選擇以股票基金為主的積極型投資組合，但是等到成家立業邁入中年，便需要調整投資組合，由積極型改為以固定收益債券為主的穩健型投資組合。

未来计划

到底您需要多少钱？ (未来计划)
您能承受多大的风险？ (风险水平)
您能为心目中的利润等待多久？ (投资年期)

未来计划

如果您没有坐下来好好想清楚您的财务目标，您就会一直处于那种「需要更多钱」的紧张状态。您永远也不会知道多少钱才是足够。

因此，您需要做的第一件事就是决定您真正需要多少钱，才够支付您一生的费用，并让您舒舒服服地退休。请阅读下一个章「订立目标」。

风险水平

让我们来假设其中一种投资项目：

当不同的单位信托有不同的风险水平。那些投资于「定息」工具(如债券)的单位信托，其风险就相对较低，波幅亦很小。有些单位信托投资于「增长型」行业，如处于高速增长行业中的公司股票。这种单位信托的波动率颇大，价格也可能出现大幅的上升或下挫。

风险一般代表价格波幅。如果价格摇摆得很厉害，那就意味着您可能会在高位认购了单位信托，之后价格便开始滑落。在我们的基金列表里，您可以按照「波幅」来排列，为您提供风险的指标。

当然，一般而言，那些波幅较大的「增长型」的单位信托能够提供较高的回报。因此，您承担越大风险，您的回报也越大。

也许您觉得自己是那种很保守及只能承担一点点风险的人，但事实上，您或许能够承担比那大得多的风险。您只要了解存在的危险，并学习一些简单的策略来保护自己。

想了解您自己的风险范围，请阅读「风险承受能力」。

投资年期

您要问自己的下一个问题是:

「我想要多快就能见到投资回报？」

原则是这样的：您持有投资项目的时间越长，就越可能得到正的回报，您也能承受较大风险 。 如果您必须在短时间内赚取回报，您有很大机会不能成事。这是因为市场是难预测的。长线而言，单位信托可以给予您可观的回报，但在短期内，价格则可升可跌。

如果您碰上了价格下降，而且您没有多余的时间来等待价格回升，那么您只能承受损失。

所以单位信托是中长期的投资工具。它借助了所有长线投资者最大伙伴──时间，来达到投资目的。如果您有足够的时间，您的投资便可以冲出市场周期中的任何低谷。

因此，在您的投资中，最少有一部分是着眼于长线的。

开始: 认清您的负担

现在让我们来假设：如何预算投资本金

在您开始将所有资金投资于前，您需要牢记在您的咖啡桌上，还有大堆未付的账单。

除非您非常富有，否则您可能要好好计划怎样花费每月的收入。这意味着您的食物、住所、借贷还款、孩子的补习费，还有4D票等都要做预算。

只有扣除了所有这些负担以后，您才能知道您每个月可以投资多少。

如果在偿还了所有账单后，您只剩下很少资金，那么您便要调整您的每月预算，来实现您的投资目标。

制定并坚定地执行预算，是确保您的资金是按照预算花费的最实际方法。

现在有很多流行的电子工具可以帮助您计划您的预算。

坚决执行

制定一个预算最困难和最痛苦的地方，就是坚定地执行它。 如果您想着：「下个月我会花费少一点，来弥补这个月的超支金额」，哪您就麻烦了。因为这个月超出的开支，很少可以在下个月填补；最后您更会忘记这件事，只留下这样的疑问：「这些钱往哪里去了？」

因此，怎样才能坚决执行您的预算？其实，已证实的最有效方法，就是为您自己设立目标。 有了一个已经设立的目标，您会更有动力来执行您的预算。没有坚决执行预算的后果，就是不能实现您的目标。

设立您的目标

每次旅行都会有一个目的地。 每个市场推广计划都会有一个目的。同样地，每个投资计划也有一个目标。

您储蓄是为了什么目的？为了退休？一次全家的欧洲旅行？房屋的首期订金？孩子的教育？或者是为了第二间房屋？

订立优先次序

您有很多的目标想要达成。可是，因为物质和时间上的限制，您需要为您所追求的目标作出取舍。您需要订立优先次序。

简单来说，订立优先次序意味着您需要决定在您的目标中，哪些是最重要的。财务目标多半 会互相冲突。一次全家欧洲旅行的钱可能是原本用来支付新车的首期。记住，原则是这样的：

您要先达成那些非常重要的目标后，才去考虑那些重要性较低的目标。

您已经为您的目标订立优先次序，也知道应该先朝着哪些目标努力。现在，给您的目标分配一个具体的金额。举例说，一次全家的欧洲旅行需要至少23,000马币。或者，一辆新车的首期大约需要46,000马币。

当您订立预算的时候，尽可能做得准确一点。您们可能会被一些目标所需要的大笔金额所吓到。不要担心。您所需要的只是一些小小的计划。如果您已订立了计划，便可以大大提高及时赚到这笔钱的机会。

复利

当您设立目标的时候，时间是您最重要的伙伴。如果您能好好利用时间，一切的投资目标都可以用复利的力量来实现。基本上，在一段长时间内适当地投资一小笔金钱，最后也可变成相当可观的数目。

让我们借用一个非常简单的例子，来了解复利的力量。假设每年回报率是15%，您每月储蓄20马币；30年后，您的储蓄总额会是141,947.20马币！

关键是如果您想让时间为您所用，您需要尽早决定在众多的财务目标中，哪些是真正值得您去追求的，并马上就开始朝着这些目标努力。

您所设立的目标会让您知道，达成它大概需要多少钱。然后您就可以开始考虑哪一些单位信托比较适合您，以及期待怎样的合理回报。

您应该围绕这些目标，来计划您的财务和开支。每次您把钱花在那些并不能帮助您实现目标的消费或投资上，您便应该问问您自己这些开支真的是必须吗？

上班族的理财理念。

对工薪族来说，收入主要有两个来源—工作收入和理财收入。一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发：理财方程式＝50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻。


50%稳守

首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。

25%稳攻

对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

25%强攻

至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。

需要指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例

如何才能实现掌握充备的资金？

那么,如何才能实现掌握充备的资金？答案很简单———理财。

而且,对于每个人尤其是年轻人来说,理财最重要的就在于坚持及讲究策略。

年轻人一般工作时间不久。相对而言,刚开始踏上工作岗位,大多数人的收入都比较低。

但是,由于青春好动,许多人还是经常和同学、友人聚会玩乐,或者开始恋爱。
如此,花销较大就成为必然。

其实,从踏上工作岗位起,理财就应当是“进行式”了。
正如理财专家所提示的,年轻人理财一开始并非以投资获利为重点,而是要以积累资金及经验为主导。“战略方针”就是三个字———“存、省、投”。

存:要求自己每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行账户。
一般宜提取收入的10%至20%。当然,存款要注意顺序,一定是先存再消费,切忌在每个月底消费完了再拿剩余的钱做存款,因为这样很容易让“存”之战略泡汤。

省:在每月固定储蓄和基本的生活支出之外,应尽量减少不必要的开销与浪费,从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。

投:即在刨除每月储蓄和必须消费之后的那部分资金,将之用于投资理财。比如购买保险、股票、基金等。 由于大部分刚工作不久的年轻人,短期内不存在结婚或者其他较大的资金花费,所以理财重在多学习理财知识,提高投资理财的能力,以积累实战经验。理财专建议,可将每月可用资本(除去固定存款和基本生活消费之外)的30%用于选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具;60%投资于风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融产品;10%则以活期储蓄的形式保证其流动性,以备不时之需。

总之,年轻人理财首先就要改变观念,切莫抱定“反正钱不够花,无需理财”的“歪理”。在改变以往一些不合理消费习惯的基础上,制定一个明确的理财计划,每月坚持将收入的一定比例进行投资。而且,时间就是理财的利器,尽管开始时投资数额较小,但长期坚持,终会发现时间带来的回报是巨大的。

我的理财论。。。

今天要讲的是理财
很多客户和朋友都问我要怎样才能成为一个合格的投资者
其实，大家有没有想过我们为什么要投资？？

嗯！我尝试说说一些不同层面的问题。正如富爸爸所言，投资致富要累集和拥有3个E；

1）Education （行业知识/教育），
2) Experience （经验），以及
3）Excessive Money （充足的金钱）。

* 注：这3个E之间存在着一种微妙的三角关系，它们之间是相互影响的；这可以是互相牵制，支援或平衡，而分别只是这种关系和影响的强弱。由于与题目无关，所以撇开不谈。


假设某打工仔已经在第一项和第二项里成功的累集必需的投资知识与经验，以及掌握了某程度的方法应用时，第三项的条件的优势（资本的多寡）就决定了其总回酬的数量和力度。

以身为打工仔的角度来看，如果第三项条件不足（没有充足的金钱），最简单的方法就是从理财上下手（开源节流），然后运用时间这个资源来累集必需的资本。当然这种方式的累集速度比较慢，并非每个人都能接受它。但是却比较平稳和实际。

另外一个有效的方法是关注和发挥自己的专长来增加收入及寻找扩充与发展的机会。

除此之外，也有人尝试运用财务杠杆（借钱）借力打力来加速成效。但我们必须承认的是，因为某方面先天或后天因素，它并不适合每一个人。

坦白说，借贷这个方法比较适合做生意的朋友，因为从事一门好的生意可以创造无限机会和拥有较高的现金流，收入可能是几倍，几十倍，甚至百倍于所投入的资金。因此，所借的债务可以在某个时期内运用流入的资金逐步摊还。而普通的打工仔由于薪水有限，好机会不也多，如果借入过多的债务，一旦投资失误，很可能会绑死自己的所有资源（如，时间，机会，现有和未来的资金等等）。还有，借贷投资是一把双面刃，它可以使你快速的致“富”，也可以让你迅速的致“负”。因此，借贷者需要拥有非常好的资金和风险管理，才能发挥良好的效果。不然，滥用了，后果会不堪设想。

最后，我想到一句话。“良好的人生规划和理财习惯，是投资者成功的稳健基础之一。”