退休金。。。多少才够？

你一定會退休，還會越活越久，更重要的是，有極大的可能是沒人養你！！問題是，到底要準備多少錢才足夠退休？而這些退休老本應該如何做理財規劃？

根據美國財星雜誌（Fortune）去年7月份之退休專文報導，美國人退休規劃面臨最大的問題就在資產配置錯誤、醫療費高漲以及活得太久。財星雜誌也指出，要安度晚年，必須要有「全生涯」理財規劃，而這也是退休規劃成功的關鍵。

許多人可能以為退休后省吃儉用，應該不需要存到那么多錢，根據美國之退休機構研究調查顯示，美國人退休后之生活費用很可能是退休前之1.2倍，主要原因是人年紀大了，所需的醫藥費用也越來越高，加上通貨膨漲率在侵蝕你的退休金，使得所需退休金之金額被嚴重低估。

如何計算退休金

那么，應該如何計算退休準備到底夠不夠？

根據國際勞工組織定義，一個人退休后，每月至少需有相等于其最后薪資的40%收入，才能安度晚年，每月開支則應以退休前5年的開銷為標準。

如果您希望退休后每月有3000令吉資金可供運用，以2006年男性平均壽命72歲來計算，工作30年以后退休 (預定為55歲)，那么，您需要的退休金為61萬2000令吉。

範例試算：退休后希望運用資金x(72-希望退休年齡)x12=3000x(72-55)x12=61.2萬另外，美國財星雜誌也提供一個簡單的試算方法：現年39歲以下的人，退休時大約需要目前年收入之40倍，現年49歲以下的人，退休時大約需要目前年收入之25倍，才夠維持目前的生活水準。當然這只是很粗淺的估算。

退休金的三層保障

基本上，退休金應有三層保障，第一層為政府提供之退休金保障，第二層則是指企業提供的退休金，但這兩層一般僅能提供退休之基本需求，而目前許多企業並沒有提供這類的退休福利，加上，現代人轉換工作的頻率高，企業退休福利也可能因此受影響。

第三層才是個人準備之退休金，大部分的退休金需求缺口，也都是由此部分來補足。

甚么是最適合退休理財的投資工具？市面上投資工具林林總總，包括定存、基金、股票或是保險，投資人可以依其投資屬性，選擇合適的投資工具，投資顧問建議以「生命週期概念」，來作為調整退休資產組合之依據。

大數人在第一次選定投資項目后，多半不會隨年紀或薪資的增加而改變投資配置，而所謂「生命週期投資概念」則是運用隨著年齡來調整投資組合，例如剛出社會的新鮮人，因為離退休較遠，可以承受的風險較大，因此可以選擇以股票基金為主的積極型投資組合，但是等到成家立業邁入中年，便需要調整投資組合，由積極型改為以固定收益債券為主的穩健型投資組合。